A geração de score de crédito de um cidadão ou empresa é um tema que pode trazer dúvidas tanto sobre a composição dos números quanto do seu uso pelas instituições de crédito. Ao pedir um valor emprestado, o score é um excelente parâmetro para bancos e financeiras saberem sua capacidade de honrar compromissos e baterem o martelo com um sim ou um não.
O intuito deste artigo é trazer informações para tirar dúvidas da geração do score e de como ele é usado no momento da análise de crédito.
Tenha uma boa leitura e um bom aprendizado.
Fatores de decisão
O score de crédito é apenas um fator que incide na tomada de decisão no momento da análise de crédito. Ele é um indicador da possibilidade de inadimplência usado em todo o mundo para gerar oportunidades de crédito, diminuir os custos das operações e democratizar o acesso das pessoas a valores para investimentos. Este é o valor do score no mercado.
Geração do score
A geração do score não é uma simples atribuição de números e somatório de valores. Ele é resultado de um cálculo estatístico sofisticado que leva em consideração muitos fatores que pressupõem riscos à adimplência. Coisas como dívidas, protestos, negativação do CPF ou CNPJ, etc. Isso tudo pode se alterar de região para região, considerando o volume de atividades econômicas locais. Dessa forma, com tantas variáveis, não é adequado fazer comparações diretas, seja entre duas pessoas ou sistemas de diferentes órgãos de proteção de crédito.
Faixas de análise
O score tem três faixas que indicam o status do cidadão no sistema de crédito. Na faixa vermelha, de 0 a 300 pontos, a chance de inadimplência é alta. Já na faixa amarela, alerta-se para risco médio de calote, ficando entre 301 e 700 pontos. Já a faixa verde é sinal verde para o crédito, com baixa possibilidade de inadimplência, indo de 701 a 1000 pontos.
Privacidade do cidadão
A vantagem do uso do score é que ele expõe menos o cidadão e as empresas. Ele é composto a partir de um cálculo estatístico, considerando vários fatores que influenciariam na sua capacidade de pagamento. O valor do score sugere para o operador de crédito sua situação sem expor pormenores que podem gerar constrangimentos e invadir a sua privacidade.
Pontuação para empréstimos
Não existe o parâmetro de pontuação para se conseguir um crédito ou serviço específico. O que se mede é a capacidade de pagamento do cadastrado dentro das faixas do score. Portanto, não é um número de ponto específico a se conseguir para crédito imobiliário ou para cartão de crédito, por exemplo. O usual é decidir usando as faixas do próprio score.
Quem decide?
Já ficou claro que o score é um parâmetro da análise de crédito, não o fator decisório. Quem dá a palavra final é o banco ou a financeira a partir de seus entendimentos próprios. Mas o score não pode ser subestimado, pois seu cálculo é objetivo e envolve todos os critérios de análise que o credor gostaria de saber. Score alto só aumenta a chance do empréstimo.
A dica que damos a todos os cidadãos e empresas é manter o score de crédito sempre alto, pois nunca se sabe quando se vai precisar de um valor para investimentos.
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